Guia completo sobre a pré-contratação de crédito habitação

Tudo o que precisa de saber antes de pedir um empréstimo para comprar casa 

Comprar casa é um marco importante e, para muitos, só é possível com crédito habitação.  

No entanto, este processo está longe de se resumir à assinatura de um contrato com o banco. Envolve decisões financeiras relevantes, conhecimento sobre custos adicionais e a garantia de que cumpre todos os critérios exigidos. 

Então, reunimos de forma prática e acessível tudo o que precisa de saber para avançar com segurança e confiança. 

Se está a pensar avançar, este guia vai ajudá-lo a: 

• Evitar erros comuns que podem atrasar ou inviabilizar o seu crédito; 

• Conhecer todos os custos envolvidos – além da prestação mensal; 

• Saber o que o banco analisa antes de aprovar o seu pedido; 

• Entender as opções de financiamento disponíveis (inclusive se o financiamento a 100% é viável); 

• Reunir toda a documentação necessária. 

1. Vale a pena contratar um crédito habitação? 

Contratar um crédito habitação implica assumir uma dívida a longo prazo. Antes de avançar, é essencial avaliar: 

• Capacidade financeira: As prestações mensais não devem comprometer mais de 30% a 35% do orçamento familiar; 

• Custos totais: Além dos juros, existem comissões bancárias, impostos e seguros obrigatórios; 

• Alternativas: Se possível, considerar outras opções de financiamento ou aquisição. 

Apesar dos custos, adquirir um imóvel representa a construção de património próprio, oferecendo segurança e potencial valorização futura. 

2. Quanto custa a entrada inicial para o crédito habitação? 

Os bancos não financiam 100% do valor do imóvel. Geralmente, é necessário: 

• Habitação própria e permanente: Entrada mínima de 10% do valor de aquisição ou avaliação (o menor dos dois). 

• Habitação secundária: Entrada mínima de 20%. 

Por exemplo, para um imóvel de 280.000€, pode ser necessário dispor de 28.000€ a 56.000€, dependendo da finalidade e avaliação. 

3. Como conseguir capitais para a entrada do crédito habitação? 

Para reunir o montante necessário para a entrada inicial: 

• Criar uma conta poupança ou fundo de emergência: Separar o dinheiro destinado à entrada ajuda a evitar gastos impulsivos; 

• Reorganizar o orçamento mensal: Identificar e reduzir despesas desnecessárias; 

• Adotar estratégias de poupança: Métodos como o "50/30/20" ou o desafio das 52 semanas podem ser eficazes. 

4. Quanto custa fazer um crédito habitação? 

Além da entrada inicial, existem outros custos a considerar: 

• Impostos: 

- Imposto de Selo: 0,8% do valor de aquisição; 

- IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis): Varia conforme o valor e localização do imóvel; 

• Comissões bancárias: Podem incluir avaliação, abertura, estudo de processo e formalização, totalizando entre 500€ e 1.300€; 

• Registo de hipoteca: Custo aproximado de 700€; 

• Despesas pós-compra: Condomínio, IMI (Imposto Municipal sobre Imóveis), manutenção, entre outros. 

5. Como saber se tenho capacidade financeira para o crédito habitação? 

Antes de solicitar um crédito, é fundamental analisar: 

• Taxa de esforço: Percentagem do rendimento mensal destinada ao pagamento de créditos. Idealmente, não deve ultrapassar 30% a 35%; 

• Documentação necessária: 

- Identificação pessoal; 

- Declarações de IRS e rendimentos; 

- Recibos de vencimento; 

- Extratos bancários; 

- Mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal. 

Esta análise ajuda a determinar o montante máximo que pode ser financiado. 

6. Com quantos titulares posso contratar um crédito habitação? 

É possível contratar o crédito individualmente ou em conjunto. Ter mais do que um titular pode aumentar a capacidade de financiamento. 

7. Quais os requisitos para um crédito habitação aprovado? 

Estes são os requisitos para ter um crédito habitação aprovado:

• Estabilidade profissional; 

• Historial de crédito positivo; 

• Rendimento suficiente para suportar as prestações; 

• Idade compatível com o prazo do empréstimo (geralmente, até 75 anos no final do contrato). 

8. De que preciso para fazer uma simulação de crédito habitação? 

Para realizar uma simulação, é necessário fornecer: 

• Informações pessoais e profissionais; 

• Detalhes sobre rendimentos e despesas; 

• Informações sobre o imóvel pretendido. 

9. Qual a idade máxima para pedir crédito habitação? 

A idade máxima para solicitar um crédito habitação varia conforme o banco, mas geralmente, o empréstimo deve ser liquidado até aos 75 anos de idade do titular mais velho. 

10. Que documentos o banco me vai pedir para comprar casa com crédito habitação? 

Os documentos geralmente exigidos incluem: 

• Documento de identificação pessoal; 

• Declaração de rendimentos; 

• Recibos de vencimento; 

• Declaração de IRS; 

• Mapa de responsabilidades de crédito; 

• Comprovativos de morada e IBAN. 

11. Financiamento a 100% no crédito habitação: é possível? 

O financiamento a 100% é raro e geralmente só é possível em casos específicos, como na aquisição de imóveis penhorados e pertencentes ao banco. 

12. O que é o mapa de responsabilidades de crédito e como obtê-lo? 

Este documento, emitido pelo Banco de Portugal, lista todos os créditos ativos em nome do titular, permitindo ao banco avaliar o risco de conceder um novo empréstimo. 

O mapa de responsabilidades de crédito pode ser obtido através do site do Banco de Portugal, mediante autenticação com o Cartão de Cidadão ou Chave Móvel Digital. 

13. Qual a diferença entre habitação própria permanente e secundária no crédito? 

• Habitação própria permanente: Residência principal do titular. 

• Habitação secundária: Segunda residência, como casas de férias. 

As condições de financiamento e os montantes de entrada podem variar entre ambas. 

14. Posso escolher o crédito habitação antes de escolher a casa? 

Sim, é possível obter uma pré-aprovação do crédito habitação antes de escolher o imóvel, o que pode facilitar o processo de compra. 

15. É mais difícil conseguir um empréstimo quando a Euribor sobe? 

Sim, o aumento da Euribor pode levar a taxas de juro mais elevadas no regime de taxa de juro variável, tornando os empréstimos mais caros e, consequentemente, mais difíceis de obter. 

Contratar um crédito habitação é uma decisão que requer análise cuidadosa de diversos fatores, desde a capacidade financeira até aos custos associados.  

Informar-se adequadamente e planear com antecedência são passos essenciais para garantir uma escolha sustentável e alinhada com os seus objetivos de vida. 

Para apoio personalizado e gratuito, considere consultar os intermediários de crédito do Poupança no Minuto, que podem ajudar a encontrar as melhores soluções para o seu caso específico! Simule já o seu financiamento connosco e inicie ainda hoje: